ca6c63ca1b2842df857417a49f55bea3

Das ärztliche Restrisiko in der Haftpflicht

Wed, 29 Sep 2021 10:59:30 GMT

Ärzten kann auch außerhalb ihrer dienstlichen Tätigkeit ein Haftpflichtproblem entstehen, wenn Sie helfen wollen…

Wer Menschen behandelt, muss natürlich versichert sein. Wer als niedergelassener Arzt freiberuflich praktiziert, hat dafür seine Berufshaftpflicht. Wer als angestellter Arzt für einen niedergelassenen arbeitet, ist bei dienstlichen Schadenfällen über die Berufshaftpflicht des Arbeitgebers mit abgesichert. So weit, so gut.

Das Restrisiko

Nun ist ein Arzt ja aber nicht nur von 8 bis 17 Uhr Arzt. Der hippokratische Eid kennt keine Arbeitszeiten – und keine Ländergrenzen. Grundsätzlich ist jeder verpflichtet, Erste Hilfe zu leisten. Ärzte trifft diese Pflicht natürlich noch viel stärker, da sie als Mediziner ein ganz anderes Wissen mitbringen. Aber auch hier kann es zu Fehlern kommen.

Ein Fall aus der Praxis:

Ein Gynäkologe beobachtete am Chiemsee den Badeunfall eines Kleinkindes. Seine Versuche, das Kind zu reanimieren, blieben erfolglos, sodass er das Kind letztlich für tot hielt. Diese Einschätzung stellte sich als falsch heraus, denn einem später dazugekommenen Notarzt gelang die Reanimation schließlich doch. Das Kind wurde in eine Klinik überführt und überlebte. Allerdings hatte der Sauerstoffmangel nach dem Unglück bereits zu einem Hirnschaden mit entsprechenden Folgen geführt. Die Eltern verklagten den Gynäkologen daher zu Schadenersatz.

Warum deckt die Privathaftpflicht so einen Fall nicht, wie es bei anderen Kunden doch auch der Fall gewesen wäre?

Weil in den PHV-Bedingungen sinngemäß dieses stehen wird:

„Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht des Versicherungsnehmers aus den Gefahren des täglichen Lebens als Privatperson und nicht aus den Gefahren eines Betriebs oder Berufs .“

Und da der Arzt nicht aufhören kann, Arzt zu sein…

Ergänzung zur PHV ist nötig

Das ärztliche Restrisiko deckt bei angestellten Ärzten und Ärzten im Ruhestand, die nicht mehr praktizieren, neben Erste-Hilfe-Leistungen auch Behandlungen in Notfällen und Freundschaftsdienste im Verwandten- und Bekanntenkreis. Auch Studenten ab dem praktischen Jahr brauchen diese Deckung.

Entsprechende „kleine Arzthaftpflichtversicherungen“ dürfte es bei jedem Versicherer geben, der die BHV für Mediziner anbietet. Sehr wenig Beitrag, mit dem enorme Probleme gelöst werden können.

Nur der Vollständigkeit halber: Bei niedergelassenen Ärzten findet sich diese Deckung in der BHV.

Erwerbsunfähigkeit- Eine Alternative?

Wed, 29 Sep 2021 10:53:30 GMT

Private Einkommensabsicherungen gibt es inzwischen viele. Doch wie sinnvoll ist eigentlich eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung? Erfahren Sie hier mehr

BU; DU, Dread Disease oder doch EU?

Einkommensabsicherungen gibt es inzwischen viele am Markt. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist insofern besonders, als dass sie stark an die gesetzliche Erwerbsminderungsrente erinnert und somit eine solide Grundsicherung bietet.

„Reha vor Rente“

Bevor in der gesetzlichen Rentenversicherung Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht, muss zunächst geprüft werden, ob sich die Erwerbsfähigkeit durch eine medizinische Rehabilitation verbessern lässt, um den Arbeitsalltag wieder selbst bestreiten zu können.

Zudem muss die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt sein. Auch müssen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge an die Rentenversicherung gezahlt worden sein, zum Beispiel während einer versicherten Beschäftigung. Das ist aber oftmals vor allem bei Auszubildenden und Selbstständigen nicht der Fall.

Kurzum: Die Leistungsfallprüfung verlangt Ihren Kunden viel Zeit und Nerven ab und das für eine Rente, die ca. 1/3 des letzten Bruttoeinkommens beträgt. Wer seinen Kunden Frust sparen möchte und eine höhere Rentenleistung bieten möchte, kann da auch auf die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung zurückgreifen.

Die private Erwerbsunfähigkeitsrente

Ebenso wie die gesetzliche Erwerbsminderungsrente leistet auch die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung, wenn Ihr Kunde (für voraussichtlich mehr als sechs Monate) nicht mehr im Stande ist, irgendeiner Tätigkeit für mehr als drei Stunden nachzugehen.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Variante kann Ihr Kunde jedoch die Höhe der vereinbarten Rente frei wählen, womit sich die zu zahlenden Beiträge an der Rente orientieren und somit konstant und erschwinglich bleiben.

Für jede Branche die passende Absicherung

Einen besonderen Vorteil können Sie hier über die Versorgungswerke erzielen. Diese bieten spezielle Großkundenkonditionen und bündeln die Expertise mehrerer Versicherer. Ihre Kunden profitieren somit von einem auf die Branche angepassten Versicherungsschutz.

Achten Sie im besten Fall auf eine BU-Umtauschoption. So haben Sie die Gelegenheit, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung innerhalb einer gewissen Frist in eine BU umzutauschen und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Diese Umtauschoption kann zu bestimmten Ereignissen, wie zum Beispiel dem Beginn einer Berufsausbildung, gezogen werden. Gerade für Schüler bietet sich hier eine interessante Absicherungsvariante.

Für wen geeignet?

Trotz allem stellt sich die Frage, welche Kunden sind hierfür geeignet?

Man darf nicht verkennen, dass die Hürden, um die Leistung zu erhalten, auch bei der privaten Absicherung hoch gesteckt sind. Zwar läuft die Leistungsprüfung und -abwicklung deutlich unkomplizierter ab als bei der gesetzlichen. Bis Sie jedoch erwerbsunfähig werden, muss doch einiges geschehen.

Insofern sollten Alternativen wie die BU-Absicherung, eine private Unfallversicherung oder auch eine Dread-Disease zuerst in Betracht gezogen werden. Fallen diese Optionen aufgrund von Ablehnungen oder zu hohen Risikoprämien weg, sichert die Erwerbsunfähigkeitsversicherung den schlimmsten aller Fälle ab und bildet ein finanzielles Schutzpolster, welches unter keinen Umständen fehlen sollte.

Betriebshaftpflicht

Mon, 20 Sep 2021 14:44:43 GMT

Subunternehmer für unternehmensfremde Leistungen?

Bei einem Auftrag Subunternehmer mit ins Boot zu holen ist nicht selten. Aber was ist mit unternehmensfremden Leistungen?

Bei eiligen oder größeren Aufträgen holen sich Handwerker oft Hilfe, indem sie einzelne Aufgaben an Subunternehmer vergeben. Die beauftragte Firma schuldet dem Auftraggeber immer die vollständige Vertragserfüllung. Dem Auftraggeber kann es daher egal sein, ob Aufgaben an Subunternehmer weitergegeben werden ( siehe § 278 BGB ). Selbiges trifft auf Schäden zu, die bei Erfüllung des Auftrags von einem der ausführenden Beteiligten verursacht werden.

Die meisten BHV-Tarife haben daher (in gewissem Maß, oft bis zu einem maximalen Anteil des Gesamtumsatzes) die Beauftragung von Subunternehmern mit abgesichert. Zumeist werden hier aber nur solche Subunternehmer mit abgedeckt, an die Tätigkeiten vergeben wurden, welche die ursprünglich beauftragte Firma gemäß ihrer Betriebsbeschreibung auch selbst ausführt (nicht unternehmensfremd). Ein Fliesenleger, der einen anderen Fliesenleger beauftragt, ihn bei einem Fliesenlegeauftrag zu unterstützen, stellt also bei den meisten Anbietern kein Problem dar.

Anders sieht es aus, wenn der Fliesenleger z. B. den Auftrag übernahm, eine Küche zu renovieren und dazu einen Maler und einen Küchenbauer mit ins Boot holt. Deren unternehmensfremde Leistungen sind Tätigkeiten, die über das Tätigkeitsfeld des beauftragten Handwerkers hinausgehen. Diese Fälle sind dann meist in den BHV-Bedingungen ausgeschlossen. Kommt es zu einem Schaden und der Subunternehmer hat keine (ausreichende) Betriebshaftpflicht, muss der Hauptbeauftragte dem Auftraggeber in der Folge aus eigener Tasche erstatten.

Achten Sie deshalb darauf, falls Sie Subunternehmerbeauftragen, dass dies unbedingt in ihren Versicherungsbedingungen mit eingeschlossen ist!

Betriebliche Krankenversicherung - Steuerfreier Sachbezug

Wed, 08 Sep 2021 11:58:38 GMT

Lange herrschte Unklarheit: Gelten Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung nun als steuerfreier Sachbezug oder nicht? Wir klären auf!

Um es kurz zu machen: Ja, seit dem 07.06.2018 gelten die Beiträge der betrieblichen Krankenversicherung als steuerbegünstigter Sachbezug!

Zunächst war umstritten, ob Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung als Barlohn oder steuerfreier Sachlohn anzusehen sind. Mit dem Urteil des Bundesfinanzhofs herrscht aber inzwischen Klarheit.

Die Entscheidung wurde am 28.06.2019 im Bundessteuerblatt BStBl II 2019, S. 371 veröffentlicht.

In einem BMF-Schreiben vom 13.04.2021 zur Abgrenzung zwischen Geldleistung und Sachbezug (Anwendung der Regelungen des § 8 Absatz 1 Satz 2 und 3 und Absatz 2 Satz 11 zweiter Halbsatz EStG) heißt es zudem wörtlich:

„Unter diesen Voraussetzungen ist Sachbezug im Sinne des § 8 Absatz 2 Satz 1 EStG i. V. m. § 8 Absatz 1 Satz 3 EStG u. a.:

die Gewährung von Kranken-, Krankentagegeld- oder Pflegeversicherungsschutz bei Abschluss einer Kranken-, Krankentagegeld- oder Pflegeversicherung und Beitragszahlung durch den Arbeitgeber (BFH-Urteil vom 7. Juni 2018, a.a.O.)…“

Bedeutet also konkret: Der Arbeitgeber kann seinen Mitarbeitern eine betriebliche Krankenversicherung im Rahmen der 44-Euro-Freigrenze für Sachbezüge steuer- und sozialabgabenfrei gewähren, solange die Zuwendung ausschließlich als Versicherungsschutz und nicht als Geldleistung gewährt wird.

Zahlt der Arbeitgeber hingegen einen Geldzuschuss mit der Bedingung aus, dass der Arbeitnehmer einen Versicherungsvertrag mit einem Unternehmen schließt, handelt es sich weiterhin um zu versteuernden Barlohn.

Win-win-Situation

Die Tatsache, dass Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung nun wieder als steuerbegünstigter Sachbezug behandelt werden, ist positiv.

Schließlich profitiert ein jeder davon. Geht es um die Gewinnung von qualifizierten Fachkräften, haben vor allem diejenigen eine Chance, die ihren Mitarbeitern attraktive Konditionen bieten. Die betriebliche Krankenversicherung war dazu stets ein bewährtes Mittel, um sich von anderen Marktteilnehmern abzuheben. Und welches Unternehmen möchte hier nicht gerne die Nase vorn haben?

Sie eignet sich jedoch auch, um bestehende Fachkräfte im Unternehmen zu binden. Hier wird Mitarbeiterfürsorge noch groß geschrieben. Denn sind wir doch mal ehrlich: Es ist durchaus ein Zeichen von Wertschätzung, wenn der Arbeitgeber den Gesundheitszustand seiner Arbeitnehmer aktiv durch Zusatzleistungen wie etwa Vorsorgeuntersuchungen oder diverse Wahltarife von ambulant über stationär bis hin zu Zahntarifen unterstützt.

Zudem besteht in einigen Fällen die Chance, dass aufgrund der Zusatzleistungen eine Genesung schneller voranschreiten kann, sodass Arbeitnehmer ihre Tätigkeit eher wieder aufnehmen können.

Ganz uneigennützig ist der Abschluss einer betriebliche Krankenversicherung also auch für den Unternehmer nicht. Eben eine Win-win-Situation.

Annahmepolitik in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Tue, 31 Aug 2021 10:38:41 GMT

Die Berufsunfähigkeitsversicherung darf zweifellos als eine der wichtigsten Versicherungen gelten, die ein Kunde abschließen kann.

Bei der Beratung und dem Finden eines geeigneten Versicherers können Versicherungsmakler aus den Vollen der Vorzüge ihrer Unabhängigkeit schöpfen und eindrucksvoll aufzeigen, welchen Mehrwert ihre Dienste für einen Kunden darstellen.

Das BU-Geschäft ist ein Geschäft mit Vorerkrankungen, wie eine von der VEMA durchgeführte Umfrage bestätigt hat. Lediglich 17 Prozent der Teilnehmer gaben an, dass es bei maximal 25 Prozent ihrer BU-Kunden angabepflichtige Vorerkrankungen gegeben habe. Hingegen gaben 25 Prozent an, dass dies bei mehr als 75 Prozent der Kunden der Fall gewesen sei. Dass der BU-Kunde in aller Regel eine gesundheitliche Vorgeschichte hat, zeigt auch der immens hohe Anteil der Maklerkollegen, die mit Voranfragen arbeiten. Ganze 88 Prozent der Umfrageteilnehmer arbeiten im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Voranfragen.

Bei den anzugebenden Erkrankungen dominieren die des Rückens/Skeletts/Bewegungsapparats. 50 Prozent der Maklerkunden waren hiervon betroffen. Psychische Erkrankungen folgen mit 31 Prozent auf dem zweiten Platz. Dagegen spielen chronische Erkrankungen (16 Prozent) oder ein zu hoher oder zu niedriger Body-Mass-Index (BMI) mit drei Prozent eine vergleichsweise untergeordnete Rolle. Der hohe Anteil an Ablehnungen wegen Erkrankungen des Rückens/Skeletts/Bewegungsapparats ist für uns an dieser Stelle keine große Überraschung. Während hier viele womöglich an typische Rückenerkrankungen wie z. B. Bandscheibenvorfälle denken, stellen wir vermehrt fest, dass bereits Fußfehlstellungen oder Sportverletzungen, wie etwa Bänderrisse und Knorpelschäden, zu Ablehnungen bei den Versicherern führen. Diese sind oben genanntem Sektor zuzuordnen.

Zu ihren Erfahrungen mit Versicherern und Kundenfällen mit Vorerkrankungen in den vier genannten Gesundheitskategorien sammelten die Makler in den Fällen von chronischen Erkrankungen und bei BMI-Fällen (42 Prozent) in den seltensten Fällen positive Erfahrungen hinsichtlich der Annahmebereitschaft. 44 beziehungsweise 42 Prozent der Teilnehmer sahen keinen einzigen BU-Versicherer am Markt als besonders zugänglich oder verhandlungsbereit, wenn Kunden eine entsprechende Angabe im Antrag machen mussten.

Offener und im Einzelfall genauer prüfend zeigten sich die Versicherer aus Sicht der VEMA-Makler in den Bereichen Psyche sowie Rücken/Skelett/Bewegungsapparat. Bei psychischen Problemen sahen nur 38 Prozent keinen Lichtblick bei den Annahmeentscheidungen. Bei Rücken und Co. waren es lediglich 28 Prozent. Die Versicherer scheinen hier am zugänglichsten zu sein und Einzelfälle hinsichtlich der Möglichkeit von Risikozuschlägen und fairen Ausschlüssen am bereitwilligsten zu prüfen.

In nahezu allen Bereichen sah man die Alte Leipziger mit 11 Prozent der Nennungen am derzeit zugänglichsten. Im Bereich Rücken und Co. waren es sogar 16 Prozent. Auf Platz zwei dahinter folgte – immer mit mehr oder weniger großem Abstand – die Allianz. Lediglich im Bereich der psychischen Erkrankungen waren die Erfahrungen der VEMA-Makler mit dem Volkswohl Bund besser. Dieser schob sich in dieser Kategorie vor die Alte Leipziger auf Platz eins. Beide trennte jedoch lediglich ein Prozentpunkt voneinander.

Nun stellt sich die Frage, wie die Ergebnisse dieser VEMA-Umfrage mit den Veröffentlichungen des GDV in Einklang zu bringen sind, nach denen 75 Prozent aller BU-Anträge ohne Zuschlag und Ausschlüsse angenommen werden können (siehe https://www.gdv.de/de/themen/news/75-prozent-aller-kunden-ohne-wenn-und-aber-aufgenommen-31438 ). Nun, wenn 88 Prozent der Makler mit Voranfragen arbeiten, werden natürlich fast nur noch dort Anträge gestellt, wo eine Annahme wahrscheinlich ist. Wo bei der Voranfrage abgelehnt wurde, wird kein Antrag gestellt. Wo Zuschlag oder Ausschluss inakzeptabel scheinen, wird ebenfalls kein Antrag gestellt. Daher ist die Aussage des GDV zwar wahr – aber sie erzählt sicherlich nicht die ganze Geschichte.

Da sich keinerlei Trend abzeichnet, dass sich die Versicherer außerhalb von Kollektivverträgen auf vereinfachte Gesundheitsprüfungsmöglichkeiten einlassen, wird wohl auf Dauer nur die Voranfrage bleiben, um Lösungen zu finden.

Elementargefahren für Gebäude und Hausrat

Tue, 31 Aug 2021 10:19:16 GMT

Endlich eine SOLO-Elementarschadendeckung!

Ein neuer Produktgeber ist vor rund drei Wochen mit einer eigenständigen Elementarschadendeckung an den Markt gegangen. Da dieses Exklusivprodukt lange auf dem Markt gefehlt hat, haben wir sehr kurzfristig die Zusammenarbeit mit dem Assekuradeur begründet.

Derzeit ist es teils sehr schwierig die Erweiterung auf die Naturgefahren einzuschließen. Die Zuschläge fallen oft sehr hoch aus oder der Versicherer ergänzt die Zusatzdeckung nur in Verbindung mit einer Umstellung des Altvertrages auf den aktuellsten Tarifstand. Auch dies ist meist mit enormen Mehrbeiträgen verbunden. „Der Markt braucht jetzt flexible und lösungsorientierte Absicherungsmöglichkeiten, um die Kunden in Zukunft bestmöglich für weitere Elementarereignisse abzusichern“, so Arne Buchhop.

Die Elementarschadenversicherung kann daher ohne Umstellung des Hauptvertrages abgeschlossen werden – natürlich ist eine eventuell spätere Umstellung in den Kompletttarif des Assekuradeurs möglich.

Bei Bedarf sprechen Sie uns gerne an.

Elementarschaden: Grundwasser

Tue, 31 Aug 2021 10:04:41 GMT

Die Elementarschadendeckung springt im Falle von Überschwemmungen ein. Ursachen dafür können sein:

Ausuferung von oberirdischen stehenden oder fließenden Gewässern
Witterungsniederschläge
Austritt von Grundwasser an der Erdoberfläche infolge der beiden vorgenannten Punkte

Die Deckung ist also klar auf Oberflächenwasser hin ausgelegt. Nun kann Grundwasser aber auch Schäden verursachen, ohne dass es die Erde verlässt – der Pegel muss nur stark genug ansteigen.

Ein so starker Grundwasseranstieg ist insbesondere bei langanhaltenden, starken Regenfällen möglich. Also etwas, das inzwischen fast jedes Jahr irgendwo in Deutschland beobachtet werden kann. Hierdurch erhöht sich dann der Grundwasserspiegel generell, ohne dass ein Austritt an die Oberfläche erfolgt. Die Kellerwände sind gegen dieses dann „drückende“ Wasser baulich in aller Regel nicht durch eine sogenannte „ weiße Wanne “ geschützt und das Wasser drückt dann durch die Bodenplatte oder die Kellerwände ins Haus. Die Folge ist dann zumindest Nässe – das kann zu Schimmel und Salpeterablagerungen führen und im Extrem kann sogar das Fundament ins Schwimmen geraten und brechen (stellen Sie sich das wie einen Korken auf dem Grundwasser vor). Solche Grundwasserschäden sind vor allem bei Häusern in Hanglage nicht selten.

Ohne eingangs erwähnten Oberflächenaustritt (der zudem noch erhebliche Flächen des Grundstücks betreffen muss) gibt es in aller Regel keine Deckung. Uns bekannte Ausnahmen gibt es lediglich bei ausgewählten Wohngebäude-Deckungskonzept.

Sie haben weitere Fragen? Wir sind sehr gerne für Sie da!

Cyberschäden steigen an!

183:873724862 (Tarek Abdel-Waness) — Fri, 27 Aug 2021 11:52:53 GMT

The body content of your post goes here. To edit this text, click on it and delete this default text and start typing your own or paste your own from a different source.

Cyber- Versicherungsummenermittlung

Tue, 24 Aug 2021 12:22:00 GMT

Ein möglicher Leitfaden

Die zunehmende Digitalisierung und Technologisierung der Gesellschaft, des Gewerbes und der Indutrie, lässt ein neues Risikofeld entstehen. Eine konstant steigende Anzahl von Cybervorfällen und Hackerangriffen setzt sowowohl die Assekuranz wie auch die Wirtschaft vor komplett neue Herausforderungen. Unter diesen Bedingungen ist auch das Angebot an Cyberversicherungen am Markt rasant angestiegen.

Das schnelle Wachstum hat dazu geführt, dass es nach wie vor auf Bedingungsseite eine große und oft undurchsichtige Menge an Wordings und Klauseln gibt. Darüber hinaus ist es oft nicht einfach, die korrekte Versicherungssumme zu ermitteln oder zu definieren, welche Bereiche konkret unter den Cyberschutz fallen und versichert werden müssen. Deshalb möchten wir nun eine kleine Schritt - für - Schritt Anleitung geben.

Die IT-Infrastruktur

Ein grundlegender Deckungsbaustein einer Cyberversicherung ist die Wiederherstellung der IT-Infrastruktur und IT-Sicherheit nach einem nach beispielsweise einem Cyberangriff, einem Hackereinbruch oder einer Implementierung einer Schadsoftware. Hierbei ist es wichtig zu bewerten, wie teuer die eingesetzten IT-Systeme sind und wie hoch die Kosten für eine Wiederherstellung von Betriebssystemen, Datenbanken und Verwaltungssystemen durch die eigene IT-Abteilung oder durch Fremddienstleister sind.

Für mittelständische Betriebe beispielsweise können diese Instandsetzungskosten, die für die Feststellung des
Schadens (IT-Forensik), die Installation von Programmen, Mehrkosten für Leihsysteme, neue Hard- und Softwarekomponenten sowie die Wiederherstellung von Datenbanken anfallen, bis zu 100.000 Euro betragen. Höhere Summen treffen produzierende Unternehmen mit teurem IT-Equipment wie Fertigungsstraßen und automatisierten Produktionsmaschinen. Alles dies sind aber Kosten, die durch eine geeignete Risikoanalyse korrekt erfasst werden können.

Datenverlust und Kreditkarten

Ein weiterer wichtiger Kostenpunkt im Zusammenhang mit Cyberschäden sind die Kosten für die Verletzung von Persönlichkeitsrechten . Dies gilt ausnahmslos für alle Unternehmen, die an oder mit personenbezogenen Daten arbeiten/ verarbeiten und speichern.

Im Falle eines Cyberdatenvorfalls (zum Beispiel ein Datendiebstahl) sind beide Parteien auf anwaltliche Beratung angewiesen, sowohl der Versicherungsnehmer als auch die betroffenden Personen. Für den Versicherungsnehmer bietet es sich zudem oft an, eine PR-Agentur zur Beratung hinzuzuziehen, um öffentlichkeitswirksam den Angriff kompetent und sicher zu kommunizieren. Hier werden oft Informationsschreiben erstellt, die zur Informationspflicht und Wiederherstellung des Images dienen. Weitere Kosten können für Dienstleistungen zur Überwachung weiterer Identitätsdiebstählen entstehen.

Durch die vorgestellten DSienstleistungen lässt sich durchschnittlich also die Summe pro Person, deren Rechte verletzt wurden, auf ca. 50 € festlegen. In Zahlen heißt das, dass in einem Unternehmen mit 20.000 Kundendaten eine Versicherungssumme in Höhe von 1 Million Euro nur für diesen Teil festgelegt werden sollte.

Handelt es sich beim Versicherungsnehmer um ein Unternehmen aus einer Branche mit digitalen Zahlungsmitteln wie Kreditkarten, benötigt man die Anzahl der gespeicherten Kreditkarten. Hier kann beispielsweise die Entschädigungsleistung für abhandengekommene Kreditkarten auf 20 € festgelegt werden. Ein Unternehmen mit 100.000 gespeicherten Kreditkarten müsste für den Cyberfall 2 Millionen Ero für diesen Bereich absichern.

Betriebsunterbrechung

Ein Cyberschaden führt in aller Regel auch immer zu einer Unterbrechung des betrieblichen Ablaufs, da heutzutage kaum noch ein bestimmter Teilbereich der Wertschöpfung ohne IT funktioniert. Bezüglich der Dauer des Ausfalls kommt es natürlich auf die betroffenen Systeme und deren Wichtigkeit für den Gesamtprozess an und natürlich wie lange eine Wiederherstellung des betroffenen Systems benötigt. Daher sollte über die Ausfallzeit Ertragsausfälle und die Zahlung fortlaufender Kosten abgesichert werden.

Cyberdrittschäden

Ein Cyberdrittschaden ist, wenn der Versicherungsnehmer einen Kunden oder sonstigen Dritten aufgrund einer Datenrechtsverletzung, eines Datenverlustes, einer Persönlichkeits- oder Markenrechtsverletzung schädigt oder gegen Geheimhaltungsvereinbarungen verstößt. In diesen Fällen greift die Haftpflichtversicherung im Rahmen des Versicherungspaketes, um Ansprüche befriedigen zu können. In einer normalen Betriebs- oder Berufshaftpflicht sind solch weitreichende Schäden oft nicht mitversichert. Zur Orientierung kann der KMU-Bereich dienen: Hier sind Versicherungssummen von 250.000 bis zu 1 Mio. Euro üblich. Hier sollte das Schadenpotential genauer besprochen werden.

Wenn die vorgenannte Punkte geklärt wurden, sollte jeder in der Lage sein, eine gute Auswahl an geeigneten Versicherungssummen zu bestimmen und damit eine optimale Absicherung gegen Cyberschäden zu definieren.

Cyber- Wie hoch soll die Versicherungssumme sein?

Tue, 24 Aug 2021 11:23:35 GMT

Kaum eine Frage wird uns in dieser Sparte häufiger gestellt…

Im Bereich der Cyber-Versicherung hat man es mit einer Erstrisikoversicherung zu tun. Gut daran: Ungeachtet vom tatsächlichen Schaden wird bis zur vereinbarten Versicherungssumme geleistet. Weniger gut: Es geht alles Anfallende von dieser Summe ab und wenn sie aufgebraucht ist, wars das. Dass man an einer ausreichend hohen Versicherungssumme interessiert ist, verstehen wir daher gut.

Es gibt keine einheitliche Formel

Leider müssen wir Ihnen gleich sagen, dass es nicht die eine einheitliche Formel gibt, nach der man vorgehen kann. Es kommt immer auf die individuellen Gegebenheiten beim Kunden an. Worin besteht die Tätigkeit? Wie hoch fällt der Jahresumsatz aus? Welche Kundendaten werden in welcher Menge gespeichert? Welche IT-Anlagen sind vorhanden?

Orientierungswerte statt Ratesummen

Zusätzlich wird die Festlegung einer benötigten Versicherungssumme dadurch erschwert, dass vielen Maklerkollegen noch die Vielzahl an Schäden fehlt, mit denen in anderen Bereichen Erfahrungen gesammelt werden konnten. Mit ausreichender Erfahrung wird man mit seinem Bauchgefühl zumindest nie ganz daneben liegen. Bei Cyber ist dies für die meisten einfach noch nicht möglich.

Bis sich daran etwas ändert, wird man sich mit Orientierungswerten behelfen müssen. Diese werden besser und passender sein als eine aus dem Dunkeln gefischte Summe, bei der man einfach hofft, dass sie ausreicht. Ein Summenermittlungsbogen kann hier helfen. Diesen erhalten Sie selbstverständlich bei uns.

Sie möchten einem potenziellen Kunden die Möglichkeit geben, die Sicherheit im eigenen Betrieb zu testen, ohne dass es zu üblen Konsequenzen kommt? Technik? Mitarbeiterverhalten? Live-Hacking? Dienstleistungen dieser Art bieten Ihnen Partner It- Unternehmen von uns. Sprechen Sie uns gerne an.

Elementarschaden: Heizöl

Tue, 24 Aug 2021 11:11:57 GMT

Bei jeder größeren Überschwemmung laufen Tausende von Litern Heizöl aus. Auch bei der jüngsten Katastrophe wird dies wieder so gewesen sein…

Mehr als ein Viertel aller deutschen Haushalte heizen mit Heizöl, wie Sie in dieser Grafik sehen können:

Warum kommt es bei Überschwemmungen zu Heizölaustritt?

Mit steigendem Wasserstand kann ein Öltank zum Schwimmen kommen. Dann können angeschlossene Leitungen und Rohre reißen oder brechen und Heizöl tritt aus. Auch kann es durch die Masse des Wassers zu Deformationen am Tank kommen. Er wird förmlich zusammengedrückt, was ebenfalls die Möglichkeit eines Ölaustritts fördert.

Dekontaminationskosten

Irgendwann erreicht man in einer hochwassergeschädigten Region wieder den Zustand, dass man sich mit dem ölverseuchten Erdreich befassen muss. Man kann das ja nicht einfach so lassen – es ist ebenso schädlich für die Gesundheit der Anwohner wie für die Umwelt. Das Erdreich muss abgetragen, entsorgt und ersetzt werden.

Wie dies passiert, wird von den Gegebenheiten vor Ort abhängig sein. Im Zweifelsfall wird aber behördliche Anordnung ergehen und man wird darüber nachdenken müssen, wer für die Kosten aufkommt. Hier sollte es wenig böse Überraschungen geben, wenn der Wohngebäudetarif Regelungen in seinen Bedingungen bietet, die sich damit befassen und eine Übernahme regeln.

Hier zur Orientierung ein Auszug aus den Bedingungen eines Wohngebäudeanbieters:

„Kosten für die Dekontamination von Erdreich
Der Versicherer ersetzt die notwendigen Kosten, die dem Versicherungsnehmer aufgrund behördlicher Anordnungen infolge eines Versicherungsfalls entstehen, um

1. Erdreich des im Versicherungsschein bezeichneten Grundstücks zu untersuchen oder zu dekontaminieren oder auszutauschen.
2. den Aushub in die nächstgelegene, geeignete Deponie zu transportieren und dort abzulagern oder zu vernichten.
3. insoweit den Zustand des im Versicherungsschein bezeichneten Grundstücks vor Eintritt des Versicherungsfalles wiederherzustellen.

Die Aufwendungen werden nur ersetzt, sofern die behördlichen Anordnungen aufgrund von Gesetzen oder Verordnungen ergangen sind und eine nachweisliche Kontaminierung betreffen, die infolge dieses Versicherungsfalles entstanden ist.“

Hier sollte also zumindest das Gröbste gedeckt sein. Solche Regelungen können Sie inzwischen bei vielen Anbietern finden.

Hinweis: Evtl. ist über diesen Weg auch die Übernahme der Kosten für die Beseitigung von Schlamm und Unrat bei Teilüberflutungen darstellbar, die eigentlich nicht versichert sein dürften. Wenn der Bagger kommt, dann baggert der das ja alles mit weg. Das kann man im Hinterkopf behalten.

Und die Haftpflichtseite?

Es mag sehr theoretisch erscheinen, sich über die Haftung für Heizöltanks bzw. deren Inhalt Gedanken zu machen, wenn man die Bilder aus den Medien im Kopf hat – aber wir möchten das Thema dennoch gerne behandeln. Denn eines dürfen Sie nicht vergessen: Nicht bei jeder Überschwemmung tauchen Politiker auf oder THW und Bundeswehr rücken aus. Manchmal sind es nur einzelne unglücklich liegende Häuser in bestimmten Ortschaften. Und da ist eine Zuordnung der Quelle der Heizölverseuchung evtl. sehr einfach. Da Gefährdungshaftung besteht, ist es dann auch sehr einfach, Haftpflichtansprüche zu adressieren.

Aber auch da muss man sich relativ wenig Gedanken machen, sofern eine Gewässerschadenhaftpflicht bestand bzw. eine solche Deckung im Rahmen der Privathaftpflicht. Werden nun vom Versicherer des Nachbarn oder von ausführenden Behörden Ansprüche gestellt, springt die Haftpflicht ein.

Auch hier zeigt sich, dass ein durchdachtes Absicherungskonzept ohne Lücken in jeder Situation einiges an Sorgen wegfegt.

Einkommensabsicherung für Handwerker!

Wed, 18 Aug 2021 13:30:43 GMT

Für Kammerberufe gibt es mit der Betriebs-/Praxisausfallversicherung von mehreren Anbietern sehr gute Lösungen für den Ausfall des Chefs. Aber was ist mit Handwerkern?

Je kleiner ein Handwerksbetrieb ist, desto wichtiger ist in der Regel der Chef für die Arbeitsfähigkeit. Ein Meister, ein Geselle, ein Auszubildender – da braucht man grundsätzlich schon jeden. Fällt nun der Meister aus, wird man viele Aufträge schlicht nicht ausführen können. Hier kann die finanzielle Situation durch die Zahlungsmoral der Kunden oder aber durch Vorleistungen für Material, das man für die sicher geglaubten Aufträge bereits bestellt hat, schnell sehr viel angespannter sein als in einer Anwaltskanzlei. Schutz wäre also noch dringlicher vonnöten – nur gibt es kaum Absicherungsmöglichkeiten, die so weit geöffnet wurden, dass auch unser beispielhafter Handwerksmeister hätte versichert werden können.

Es gibt Lösungen!

Bei ausgewählten Anbietern steht dieser sinnvolle Schutz mehr als 1.300 Berufsgruppen offen. Darunter finden Sie auch alle gängigen Handwerksberufe.

Die vereinbarte Versicherungssumme steht für eine Haftzeit von bis zu 24 Monaten zur Verfügung (die Summe selbst bezieht sich auf 12 Monate und stünde dann ggf. zweimal zur Verfügung). Die Karenzzeit kann in Stufen von 21 bis 100 Tagen festgezurrt werden – ganz so, wie es passt. Bei Unfall oder bei einem mind. 48-stündigen stationären Krankenhausaufenthalt, wird die Karenzzeit übrigens um 7 Tage verkürzt.

Leistungsauslöser sind dann Krankheit oder Unfall, Quarantäne (bitte aktuelle Beschränkungen beachten!), Sachschäden und sonstige Verhinderungsgründe.
Psychische und psychosomatische Erkrankungen können auf Wunsch eingeschlossen werden.
Dies trifft auch auf den Kündigungsverzicht bis zum 65. Lebensjahr zu, was ein Alleinstellungsmerkmal zu anderen Angeboten am Markt darstellen dürfte.

Auf Wunsch und bei Einschluss kann die Absicherungshöhe in den ersten fünf Vertragsjahren bis zum Alter von 45 Jahren ohne erneute Risikoprüfung um bis zu 30 % angehoben werden. Mit einer standardmäßigen jährlichen Dynamik von 2,5 % wird der Geldentwertung gegengewirkt.

Weitere Details erfajhren Sie bei uns. Selbstverständlich gelten auch hier die bekannten steuerlichen Vorteile: Beiträge sind als Betriebsausgaben absetzbar und die Versicherungsleistung ist nicht einkommensteuerpflichtig.

Wir wünschen viel Erfolg und sind bei Fragen immer gerne für Sie da!

Sicherheitsvorschriften in der Cyberversicherung

Wed, 18 Aug 2021 13:21:42 GMT

Obliegenheitsverletzung oder Antragsangabe?

Wie ein Cyber-Anbieter Sicherheitsvorschriften handhabt bzw. nach diesen fragt, kann enorme Auswirkungen haben…

Ausnahmslos jeder Versicherer, der Cyber-Lösungen anbietet, setzt das Anwenden bestimmter Sicherheitsvorschriften voraus. Das kann z. B. das Vorhandensein einer Firewall und auch die regelmäßige Datensicherung sein.

Wird eine dieser Sicherheitsvorschriften nicht angewandt – das kann auch unbewusst passieren – kann das im Schadenfall Auswirkungen haben. Welche, ist abhängig davon, ob ein Versicherer die Anwendung als Obliegenheit vorsieht oder ob er lediglich im Antrag abfragt, ob sie angewendet werden. Ein kleiner Unterschied, der gerne übersehen wird – denn die Auswirkungen sind mitunter enorm.

Obliegenheitsverletzung

Wertet der Versicherer als Obliegenheitsverletzung, hat er bei grob fahrlässigen Verstößen das aus allen Sparten bekannte Recht zur Quotelung, sofern durch die Verletzung der Schadenfall begünstigt wurde. Fällt die Firewall aus, ohne dass es im Betrieb jemand bemerkt, steht die Tür für Angriffe weit offen – entsprechend hoch kann eine Kürzung der Entschädigungsleistung ausfallen.

Antragsfragen

Die Anbieter, die bei den Antragsfragen vorhandene Sicherheitsmaßnahmen abfragen, werten die Nichtanwendung nicht als Obliegenheitsverletzung. In der Folge kann es auch nicht zu einer Quotelung kommen. Die Gefahr, dass ein solcher Versicherer wegen Falschangaben vom Vertrag zurücktritt ( § 19 VV G ), dürfte eher theoretischer Natur sein, wenn Sie bei Antragstellung wahrheitsgemäße Angaben gemacht haben. Generell ist der Rücktritt vom Vertrag ein wesentlich größerer Akt, der wesentlich schwieriger haltbar durchgeführt werden kann, als die Quotelung. Daher werten wir diese Handhabe als die kundenfreundlichere.

In der Praxis wird z. B. Datensicherung durchgeführt oder eben nicht. Man wird damit nicht einfach aufhören, nur weil man jetzt eine Versicherung hat. Es werden eher technische Probleme oder situatives menschliches Versagen sein, die unentdeckt bleiben, die zu Problemen führen.

Es gibt Anbieter, die verzichten gänzlich auf Obliegenheiten vor dem Eintritt eines Leistungsfalls.

Wir hoffen, wir konnten Ihnen hier einen wertigen Impuls liefern.

Bei Fragen sind wir immer gerne für Sie da!

Überschwemmung: Fahrzeuge

Wed, 18 Aug 2021 13:14:30 GMT

In den Bildern aus den Überschwemmungsgebieten trieben oft Fahrzeuge wie Korken auf den Fluten. Wie steht es da um den Versicherungsschutz?

Grundsätzlich fallen Überschwemmungen in die Deckung einer Teilkaskoversicherung. Diese bietet bekanntlich einen sehr umfangreichen Schutz, kostet verhältnismäßig wenig und ist damit bis ins hohe Fahrzeugalter, wenn nicht sogar generell, empfehlenswert. Die Erstattung erfolgt auf Basis des Zeitwerts abzüglich der vereinbarten Selbstbeteiligung. Eine Hochstufung findet aufgrund fehlender Schadenfreiheitsklasse nicht statt.

Grobe Fahrlässigkeit? Eventualvorsatz?

Man darf sich nun Gedanken darüber machen, ob man ein Fahrzeug nicht rechtzeitig hätte in Sicherheit bringen müssen. Dafür ist erst einmal nötig, dass man rechtzeitig vor Eintreffen der Wassermassen auch zumindest hätte informiert sein können/müssen. Sei es durch Meldungen in den Medien und Erfahrungen aus der Vergangenheit. Wenn starke Regenfälle angekündigt waren, eine Region aber bislang keine nennenswerten Hochwasserprobleme hatte, kann man von entsprechender Informiertheit nicht ausgehen. Dennoch könnte man sich Gedanken machen, ob ein Wagen auch günstig geparkt ist. Sieht man das im geschilderten Umfeld etwas lockerer, kann dies bestenfalls als grob fahrlässiges Verhalten gewertet werden, was in jedem modernen Kfz-Tarif gedeckt sein dürfte.

Anders sieht es natürlich aus, wenn eine Flutwelle angekündigt ist und man direkt am Ufer eines Flusses parkt. Nimmt man die Beschädigung des Fahrzeugs billigend in Kauf, darf ein Eventualvorsatz unterstellt werden. Eine Versicherung kann nicht den gesunden Menschenverstand und einen verantwortlichen Umgang mit den eigenen Dingen ersetzen.

Nur geparkte Fahrzeuge versichert?

In den Medien wurde gelegentlich erwähnt, dass nur geparkte Fahrzeuge versichert wären. Diese Einschätzung bezieht sich auf diese Einschränkung, die sie in allen Bedingungen in ähnlicher Form finden werden:

„Ausgeschlossen sind Schäden, die auf ein durch diese Naturgewalten veranlasstes Verhalten des Fahrers zurückzuführen sind.“

Natürlich ist das etwas unglücklich formuliert, da man sich darunter alles und nichts vorstellen kann. Manche Anbieter machen z. B. mit einem Hagelbeispiel klarer, was gemeint ist. Gerät das Fahrzeug auf von Hagelkörnern bedeckter Straße ins Schleudern, dann ist das nicht versichert. Hagel, der direkt auf das Fahrzeug einwirkt und Dellen hinterlässt, ist versichert.

Auf Überschwemmungen umgelegt kann man daraus schlussfolgern, dass man nicht in die Flut fahren darf. Was im ersten Moment glasklar erscheint, ist im Einzelfall evtl. etwas komplizierter.

So hatte das OLG Hamm im November 2016 einen Fall zu verhandeln, bei dem ein Fahrzeug bei extremem Starkregen verkehrsbedingt in einer Unterführung halten musste. In kürzester Zeit wurde der Wagen vom Wasser eingeschlossen. Strittig war nun, ob der beschädigte Motor erstattet werden muss, den der Fahrer noch versucht hatte, wieder zu starten. Aufgrund des Wasserstandes war jedoch davon auszugehen, dass der Motor bereits vor dem Startversuch reparaturbedürftig gewesen wäre. Der Versicherer wurde zur Erstattung verurteilt ( I-20 U 19/16 ).

Wie bei jedem Urteil kann es bestenfalls als Orientierung und Entscheidungshilfe (für einen Sachbearbeiter) herangezogen werden. Jedes Urteil ist ein Produkt von Zeitgeist, Ansichten der Person(en), die es fällen, und von den individuellen Umständen des Einzelfalls.

Und die Vollkasko?

Die würde einspringen, wenn man eben doch in die überschwemmte Straße fährt. Natürlich muss auch hier nachvollziehbar sein, weshalb man glaubte, dass dies gutgehen wird. Der Ortsfremde beispielsweise, der nicht weiß, dass die Straße gar nicht so eben ist, wie sie gerade aussieht, sollte mit Regulierung seines Schadens rechnen dürfen. Aber auch hier muss natürlich der Einzelfall betrachtet werden.

Wir hoffen, Sie fanden unsere Ausführungen hilfreich. Für eventuelle Fragen sind wir natürlich wie immer sehr gerne für Sie da!

Gesetzlich oder Privat versichern

Wed, 18 Aug 2021 13:11:43 GMT

Besserverdiener in die PKV oder freiwillig versichert in der GKV

Warum bleiben viele lieber freiwillig versichert in der GKV, als in die PKV zu wechseln? Leistungskürzungen, höhere Beiträge und die Folgen längerer Krankheiten werden ausgeblendet .

Die GKV freut sich. Wieder wechseln mehr Selbständige in die freiwillige Krankenversicherung und entscheiden sich gegen die oftmals besseren Tarife der privaten Krankenversicherung. Der Zulauf wird weiter anhalten, hat doch die GKV die Mindestbeiträge für freiwillig Versicherte Selbständige von 360 € auf 156 € gesenkt berichtet die DGB Zeitschrift „Soziale Sicherheit“

Auch besser verdienende Angestellte, deren Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze liegt, wechseln in die freiwillige GKV zurück, berichtet Cash online https://www.cash-online.de/versicherungen/2019/lieber-freiwillig-versichert-pkv-ist-oft-keine-option/463181

Offenbar sorgen sich viele Versicherte um Beitragssteigerungen im Alter. Das der Verbleib im gesetzlichen System vor Beitragserhöhungen schützt, ist schlicht ein Irrglaube.

Steigende GKV Beiträge

Die GKV ist mit den Beitragsanpassungen gegenüber der PKV weit voraus.In den 70er Jahren lag der Monatsbeitrag um die 50 €, so liegt er inzwischen in der Spitze bei 850 €.

Die PKV hat die Beiträge der Hochleistungstarife in den letzten Jahren sogar gesenkt. Außerdem sollte man auch bedenken, dass die Zuzahlungen neben den stetig gestiegenen Beiträgen auch angehoben wurden.

Das macht sich im Rentenalter deutlich bemerkbar. Die Krankenversicherung der Rentner sorgt für die Gruppe der pflichtversicherten Rentner im Alter dafür, dass nur noch der halbe Beitragssatz zu zahlen ist. Unter der Voraussetzung, dass man in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu 90 Prozent gesetzlich krankenversichert war.

Für wen das nicht zutrifft, der unterliegt als freiwillig gesetzlich Krankenversicherter einer teureren Beitragsbemessung. Auf gesetzliche Rente sind 7,3 % zu entrichten. Freiwillig versicherte Rentner müssen dazu noch den ermäßigten Beitragssatz von 14,0 Prozent abführen auf Einnahmen aus Miete, Pacht und Kapitalvermögen sowie auf private Lebens- und Rentenversicherungen. Das läuft darauf hinaus , dass sich der GKV Monatsbeitrag in Richtung 1000 € bewegt.

Verluste bei Krankheit für Besserverdiener

Schon in jungen Jahren tragen freiwillig Versicherte das Risiko, bei längerer Krankheit sehr große finanzielle Verluste in Kauf nehmen zu müssen. Je höher der Verdienst über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, desto größer sind die Einkommensverluste bei Krankheit. Auf Basis einer privaten Tagegeld Versicherung könnte der Verdienstausfall ausgeglichen werden.

Doch bei langwieriger Erkrankung kommt es zum Schlimmsten. Während privat vereinbarter Verdienstausfall (Tagegeld) nur bei Pflegebedürftigkeit oder auch Berufsunfähigkeit endet, versiegt das Tagegeld der GKV spätestens nach 78 Wochen. Dann folgt auf Antrag die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Der soziale Abstieg ist ohne private Absicherung gerade auch für Besserverdiener vorprogrammiert.

Weiteres Risiko bei der GKV

Ein weiteres Risiko für freiwillig Versicherte besteht darin, dass immer wieder und immer mehr Leistungen aus dem Leistungskatalog genommen werden, die somit im Leistungsfall vom Versicherten selbst zu tragen sind.

Diese Gründe könnten eine Überlegung wert sein, in die private Krankenversicherung zu wechseln, zumal dort nicht mit Leistungskürzungen zu rechnen ist.

Eine aktuelle Studie des Premium Circle hat sich zur Aufgabe gemacht, Mindestkriterien in Anlehnung an die GKV zu definieren und das Ergebnis dem bisherigen Leistungsniveau der PKV gegenüberzustellen

https://www.premiumcircle.de/krankenversicherung

Vergleich des Premium Circles

In der Studie des Premium Circles wird deutlich darauf hingewiesen, dass die private Krankenversicherung derzeit 153 Mehrleistungen gegenüber der GKV zu bieten hat. Das gesetzliche System hat zum Zeitpunkt der Erstellung der Studie 100 Leistungskriterien.

Senkung des Rechnungszinses

Tue, 10 Aug 2021 14:08:48 GMT

2022: RECHNUNGSZINSSENKUNG - WAS SIND DIE FOLGEN?

2022 wird der Rechungszins für alle Arten von Lebensversicherungsprodukten auf nur noch 0,25 % gesenkt. Dies wird massive Auswirkungen nicht nur auf neue Altersvorsorgeverträge haben. Da die Medien – wenn überhaupt – sicher wieder nur sehr oberflächlich und mit Halbwissen berichten werden, möchten wir Ihnen hier gerne echte Fakten liefern.

DIE VERSICHERER SIND NICHT SCHULD!

Die Senkung des Rechnungszinses ist der anhaltenden Null-ZinsSituation, in der wir uns seit Jahren befinden, geschuldet. Die Senkung ist vom Gesetzgeber vorgeschrieben worden, um die Kalkulation der Versicherer für Kunden sicherer zu machen. Versicherungen müssen ihrem Namen entsprechend sicher sein und immer funktionieren, damit auch Ihre Planungen als Kunde nicht durch böse Überraschungen gestört werden.

GARANTIEN SIND KEINE VERSPRECHEN!

Im Zuge dieser Sicherheit spielen Garantien eine wichtige Rolle. Personen außerhalb der Versicherungsbranche können oft nicht nachvollziehen, warum Garantien immer als sehr teure Angelegenheit dargestellt werden. Anders als bei einem Versprechen, dass man schon mit Zuzahlungen einspringt, wenn z. B. die Erträge eines Vertrags nicht ausreichend sind, um die vereinbarte Mindestrente zu bilden, müssen Versicherer Rückstellungen für diese Garantiezusagen bilden. Evtl. macht es dieses Beispiel greifbarer: Sie feiern einen runden Geburtstag und holen 100 Bratwürste bei Ihrem Stammmetzger. Beim Abholen sagen Sie, dass Sie evtl. nochmal 100 brauchen. Der Metzger sagt, Sie müssten sich keine Sorgen machen, zur Not würde er die fehlenden fix produzieren. Müsste der Metzger wie ein Versicherer arbeiten, müsste er sofort nach seiner Zusage besagte 100 Würste herstellen und im Kühlraum für Sie bereitstellen. Egal ob Sie diese dann auch benötigen oder nicht. Da wir es mit Geld und nicht mit Würsten zu tun haben, kommt erschwerend hinzu, dass diese Geldmittel im Grunde so gut wie eingefroren sind und man nichts wirklich Lukratives damit anstellen kann. Mit dem gesenkten Rechnungszins muss man noch mehr Geld zurückstellen, da man nun nur noch mit einer jährlichen Verzinsung von 0,25 % rechnen darf. Versicherer erwirtschaften mit klassischen Produkten 2021 immer noch eine Gesamtverzinsung von 2,13 %. Das wird mit dem neuen Rechnungszins nicht mehr möglich sein.

KALKULATIONSZINS Notwendige Laufzeit zur Erreichung der Mindestleistung (in Höhe der eingezahlten Beiträge) - Kosten: 1,5 %

0,90 % 15 Jahre

0,50 % 37 Jahre

0,25 % > 100 Jahre

DIE FÜLLUNG MUSS SICH ÄNDERN

Der Weg in die Zukunft liegt bei investmentorientierteren Rentenverträgen, die idealerweise keine oder verringerte Garantien (im Vergleich zum heutigen Regelfall) ausweisen. Dies bietet den Versicherern wieder die Luft, starke Renditen für Sie zu erwirtschaften. Von einem größeren Risiko kann man dabei nur sprechen, wenn man weiterhin von Zinsen träumt, die es aber einfach nicht mehr gibt. Betrachtet man sich einen beliebigen Index wie etwa den DAX, wird man feststellen, dass es bei Spardauern von mehr als zehn Jahren (wie man sie bei einem Alterssparvertrag nun einmal hat) keine negativen Erträge gibt. Man braucht die Garantien also faktisch gar nicht. Dass man sich daran erst gewöhnen muss, verstehen wir. Steuerliche und anderweitige Förderungen (entsprechend der gewählten Schicht der Altersvorsorge) machen Rentenversicherungen auch weiterhin sehr attraktiv, wenn man bereit ist, das tote Pferd nicht weiter zu reiten – dann sehen wir sogar keine andere Möglichkeit des Alterssparens, die sicherer und lukrativer wäre.

SONDERFALL RIESTER

Riester wurde in den letzten Jahren in den Medien bestenfalls sehr kritisch betrachtet. Meist eher zu unrecht durch den Dreck gezogen. Die Berichterstattung war hanebüchen. Viel Kritik an hohen Kosten (nötig z. B. wegen der regelmäßigen Kommunikation mit Zulagenstellen, Finanzämtern, Übertragungen etc.), Zulagen oft nicht erwähnt, zusätzliche Steuerersparnis erst recht nicht. Riester ist eine wirklich wunderbare Sache – nur die dort vorgeschriebenen Garantien lassen sich mit dem neuen Rechnungszins kaum noch darstellen. Daher ziehen sich immer mehr Riester-Anbieter aus dem Neugeschäft zurück. Sie können das einfach nicht mehr leisten, was nötig wäre. Wer den Anbieter und/oder den Durchführungsweg ändern möchte, dem ist gut damit geraten, sich noch in diesem Jahr umzuschauen, da es nächstes Jahr ein deutlich überschaubareres Feld an Anbietern geben könnte.

BIOMETRIE: BERUFSUNFÄHIGKEIT, TODESFALLABSICHERUNG UND CO

Auch bei den Biometrieprodukten, die Ihnen finanziellen Schutz bei Eintreten einer Krankheit, bei Tod oder anderem bieten, wird es Änderungen geben. Hier müssen die Versicherer bedingt durch den niedrigeren Rechnungszins die Beiträge anheben. Hier empfiehlt es sich also, die eigene Absicherungssituation noch in diesem Jahr zu optimieren. Preiswerter wird es wohl nicht mehr möglich sein.

ALTVERTRÄGE SIND NICHT BETROFFEN!

Natürlich werden Sie sich jetzt fragen, was mit Ihren bestehenden Verträgen wird. Hier können Sie beruhigt sein: Es wird keine direkten Auswirkungen geben, da den alten Verträgen auch noch die alte Kalkulation zugrunde liegt. Die Versicherer unterliegen in Deutschland einer sehr strengen Aufsicht und sind alle in der Lage, dauerhaft ihren Verpflichtungen nachzukommen. Das betrifft z. B. auch alte Lebens- und Rentenversicherungen mit noch sehr hohen Garantiezinsen. Für diese werden Zinszusatzreserven aus den laufenden Erträgen bebildet, sodass jede Garantie auch eine Garantie bleibt und nicht nur ein Versprechen, das vielleicht nicht gehalten werden kann. Egal ob es um Ihr Geld fürs Alter geht oder um die Absicherung eines möglichen Lebensereignisses. Mit Ihren bestehenden Versicherungen sind Sie sicher. In allen Bereichen, in denen evtl. noch Optimierungsbedarf besteht, kann es sinnvoll sein, sich noch in diesem Jahr zu besprechen.

Wir sind auf jeden Fall für Sie da!

Überschwemmung

Tue, 10 Aug 2021 13:54:53 GMT

STARKREGEN/HOCHWASSER – RISIKO FÜR (FAST) JEDEN

„Es gießt wie aus Eimern!“, „Es regnet Hunde und Katzen!“ – der Volksmund hat schöne Redensarten gefunden, um es bildlich zu umschreiben, wenn es so stark regnet, dass man ins Überlegen kommt, ob man nicht besser zwei von jeder Art um sich scharen sollte. Im Juni und Juli 2021 führen Dauer- und Starkregen in verschiedenen Teilen Deutschlands zu Ausnahme- und Krisensituationen. In der Eifel sind mehrere Häuser eingestürzt, bei Trier müssen mehrere hundert Menschen mit Booten aus ihren Häusern gerettet werden, bundesweit gibt es dutzende Tote, Talsperren laufen über und Dämme drohen zu brechen. Allein die Unwetterserie vom 18. bis 30. Juni 2021 hat nach vorläufigen Schätzungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) versicherte Schäden von 1,7 Milliarden Euro verursacht. Im Juli 2021 sorgt das Unwettertief Bernd im Westen Deutschlands für bis zu 250 Liter pro Quadratmeter Regen innerhalb von zwei Tagen - „normal“ sind im Juli in Deutschland eigentlich rund 85 Liter pro Quadratmeter. Starkregen gab es schon immer. Historische Chroniken sind voll von Berichten aus dem ganzen Land. Gefühlt häufen sich Starkregenereignisse in den letzten Jahren aber. Dieses Wetterphänomen ist noch erstaunlich unerforscht. Dr. Andreas Becker, Leiter des Weltzentrums für Niederschlagsklimatologie beim Deutschen Wetterdienst, kam bereits 2019 im Rahmen seiner Untersuchungen zu dem Fazit, dass ausnahmslos jeder Ort in Deutschland ein vergleichbares Risiko hat, von einem Starkregenereignis betroffen zu sein. Und die Experten sind sich einig, dass die Wetterextreme in den nächsten Jahren noch zunehmen werden und dass wir uns auf häufigere Unwetter mit teil extremen Folgen einstellen müssen. WAS KANN PASSIEREN? Fällt Regen, versickert dieser entweder und findet seinen Weg ins Grundwasser oder das Regenwasser fließt ab und landet letzten Endes in einem Gewässer oder der Kanalisation. Bei normalem Regen ist das alles gar kein Problem. Bei Starkregen fällt in kurzer Zeit aber soviel Wasser vom Himmel, dass der Boden es nicht mehr aufnehmen kann. Grundwasser kann an die Oberläche treten. Sonst harmlose Bäche und Flüsse werden der Wassermassen nicht mehr Herr, schwellen an und treten über die Ufer. Kanalisationen können die Wassermengen nicht mehr wie gewohnt abtransportieren und es kommt zu einem Rückstau.

SCHÄDEN AN HAUS UND HAUSRAT/INHALT

Egal ob durch Überschwemmung oder rückgestautes Abwasser: Kommt Wasser ins Haus, entste ht Ihnen einen Schaden – und meist kein kleiner. Holz und Parket/Laminat quellen auf. Möbel werden unbrauchbar. Teppiche werden stockig. Elektronik stirbt den Kurzschlusstod. Und dann ist da noch die Nässe in der Bausubstanz und der ganze Schmutz. Ereignisse wie dieses zeigen auf sehr drastische Art und Weise immer wieder auf, wie notwendig ein Schutz gegen Elementargefahren inzwischen doch geworden ist. Egal, ob Wohn- oder Geschäftshaus, Hausrat oder Geschäftseinrichtung: Ü berschwemmungen verursachen keine kleinen Schäden. Alleine die Aufräum- und Trocknungskosten, die solche Schadensfälle für gewöhnlich nach sich ziehen, sind gewaltig.

DIE LÖSUNG GEGEN DEN FINANZIELLEN SCHADEN

Das Gute: Mit dem Einschluss von Elementarschäden kann man s ich grundsätzlich gegen niederschlagsbedingte Überschwemmung bzw. ebensolchen Rückstau absichern. Und dies sowohl in der Wohngebäude- und Hausratversicherung, als auch für Gewerbegebäude und die Inhaltsversicherung. Tut man das, kann man sich verhältnismäßig entspannt zurücklehnen und im Schadensfall Firmen beauftragen, die alles wieder richten. Dabei ist Hochwasser nicht die einzige Gefahr, gegen die eine Elementarschadendeckung schützt. Auch Schäden, die durch Schneelast, Rückstau, Lawinen, Erdrutsch, Erdfall, Erdbeben oder Vulkanausbuch entstehen, werden durch diesen Deckungsbaustein übernommen. So wird für nahezu jede Gebäudelage der Schutz geboten, der benötigt wird - und dies für verhältnismäßig wenig Geld.

Elementarschäden sind eine zunehmende Gefahr für Ihr Hab und Gut. Sie sollten kein unnötiges Risiko eingehen, das Sie schnell und einfach beseitigen können. Sehr gerne überprüfen wir Ihren Schutz auf diese sinnvolle Deckung und zeigen Ihnen ggf. auf, wie günstig Sie Ihr individuelles Risiko absichern können. Kommen Sie einfach auf uns zu!

Formen der Pflegeversicherung

Tue, 10 Aug 2021 12:38:01 GMT

Pflegerente vs. Pflegetagegeld

Die passende Wahl fällt von Kunde zu Kunde unterschiedlich aus.

Die Pflegevorsorge stellt einen entscheidenden Teil der Altersvorsorge dar. Laut Statistik wird jede zweite Frau und jeder dritte Mann im Leben von der Pflegebedürftigkeit betroffen sein. Die staatliche Versicherung bietet hierbei nur einen teilweisen Kostenschutz. Um entstehende Finanzierungslücken zu schließen, ist der Abschluss einer entsprechenden Pflegezusatzversicherung unumgänglich. Denn kann man selbst nicht für die anfallenden Kosten aufkommen, werden unter Umständen die eigenen Kinder in die Pflicht genommen, für ihre pflegebedürftigen Eltern Unterhalt zu zahlen.

Soll hierbei die Wahl auf eine Pflegerente oder auf ein Pflegetagegeld fallen? Nachfolgend eine Gegenüberstellung, welche die Unterschiede der beiden Varianten herauskristallisiert.

Pflegerente Pflegetagegeld

Leistungsmerkmale - Zahlung einer monatlichen Rente - Zahlung eines festen Tagessatzes

ab Eintritt der Pflegebedürftigkeit ab Eintritt der Pflegebedürftigkeit

- dynamisch ansteigend - konstant

Beiträge konstante Beiträge während der günstige Beiträge in jungen Jahren

Gesamtdauer jedoch ständige Anpassung nach

Erfordernissen des Kollektivs

Dauer der Beitragszahlung bis zum Eintritt des Pflegefalls meist über den Eintritt des Pflege-

falls hinaus

Eintrittsalter bis ins hohe Alter möglich Abschluss im hohen Alter nur bei

wenigen Anbietern möglich

Todesfallleistung bei einigen Gesellschaften im Lei- nein

stungsumfang eingeschlossen

Überschussbeteilligung ja nein

Wahrscheinlichkeit der Beitragssteigerung gering hoch

Anfangsbeitrag hoch gering

Für eine detaillierte Beratung und Empfehlung von entsprechenden Tarifen und Gesellschaften stehen wir Ihnen jederzeit gerne zur Verfügung.

Krankenzusatzversicherung

Tue, 10 Aug 2021 12:30:03 GMT

Mehr zum Thema Krankenzusatzversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung bietet einen soliden Basisschutz. Wenn Sie im Fall der Fälle

die beste Versorgung wünschen, sollten Sie darüber nachdenken, eine Krankenzusatzversicherung

abzuschließen.

Teurer Zahnersatz, Einbettzimmer im Krankenhaus, Chefarztbehandlung, oder Heilpraktiker

Rechnungen werden von den gesetzlichen Kassen gar nicht oder nur teilweise erstattet. Auch die

Zuzahlungen zu verschreibungspflichtigen Medikamenten müssen Sie privat tragen.

Mit einer passenden Krankenzusatzversicherung müssen Sie diese Belastungen nicht selbst tragen

und haben die bestmögliche Versorgung im Krankheitsfall.

Für wen ist diese Versicherung sinnvoll?

Zusatzpolicen können das Leben als Kassenpatient angenehmer machen. Es hängt immer von

Ihren persönlichen Bedürfnissen ab. Wenn Sie mehr als die Standardbehandlung wünschen und

die Kosten dafür nicht selbst tragen möchten, ist eine Zusatzversicherung perfekt. Mit relativ

geringen Beiträgen wird der Schutz der GKV zu einem umfassenden Schutz aufgewertet.

Die Vorteile

Der Leistungskatalog der gesetzlichen Kassen wird Jahr für Jahr mehr eingeschränkt. Viele

Leistungen, die über die Regelversorgung hinausgehen, müssen selbst getragen werden. Eine

private Zusatzversicherung übernimmt diese Kosten für Sie. Der Beitrag steht in keinem

Verhältnis zu den Kosten, die Sie selbst tragen müssten. Die Differenz zwischen

Versicherungsbeitrag und den Preisen für entsprechende medizinische Leistungen führt zu

einer deutlichen Kostenersparnis für den gesetzlich Versicherten.

Im Krankheitsfall entspricht die medizinische Versorgung der eines Privatpatienten und bleibt

bezahlbar.

Elementarschaden: Die Unterbringungskosten

Fri, 06 Aug 2021 12:47:34 GMT

Angesichts der Unwetterkatastrophe möchten wir in dieser Mini-Serie gerne einige Punkte behandeln, bei denen es evtl. zu Überraschungen kommen könnte

Wer die Bilder aus den Überschwemmungsgebieten gesehen hat, wird verstehen, dass Unterbringung dort ein sehr präsentes Thema ist. Die Massenunterkünfte, die auf die Schnelle eingerichtet wurden, können natürlich nur eine Übergangslösung sein.

Gut ist, dass zeitgemäße Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen auch die Übernahme von Unterbringungskosten enthalten. Wer Elementarschäden eingeschlossen hat, bekommt also Unterbringungskosten in Hotel oder Ferienwohnung („Unterkunft gleicher Güte“) erstattet, sofern Wohnung oder Haus unbewohnbar sind bzw. ein Bewohnen unzumutbar wurde. Der tägliche Erstattungssatz kann einem bestimmten Promillesatz der Versicherungssumme oder einem festen Eurobetrag entsprechen.

Wird Zeit zum Problem?

Alleine die Trocknungsarbeiten an betroffenen Häusern werden Monate dauern. Wenn Reparaturen nötig werden, wird es länger dauern. Wo ein Haus gar nicht mehr steht, noch länger. Und wo man gar nicht bauen kann, weil es keine Möglichkeit mehr gibt, ein Grundstück zu erreichen… Im Einzelfall werden wohl Jahre vergehen.

In der Regel werden die Unterbringungskosten aber nur für zwölf Monate übernommen. Wenn absehbar ist, dass diese Zeit nicht ausreicht, ist es ratsam, sich bei Familie und Bekannten nach Unterkunftsmöglichkeiten zu erkundigen – oder behelfsweise etwas anzumieten.

Reicht die Versicherungssumme überhaupt?

Bei der Hausratversicherung werden alle versicherten Kosten aus der vereinbarten Versicherungssumme bezahlt (+ 10 % Vorsorge natürlich). Ein Paar, das ins Hotel ausweichen muss, kommt dafür schnell auf 3.000 Euro im Monat. Eine Wohnung mit 60 qm hat man in der Regel mit etwa 40.000 Euro versichert. Da ist nach vier Monaten schon mehr als ein Viertel aufgezehrt. Kommen noch Aufräum- und Reinigungskosten dazu, dann kann das für Neuanschaffungen schon knapp werden. Bei Familien mit Kindern, wo es mehrere Zimmer mit entsprechend höheren Unterbringungskosten braucht, kann das noch sehr viel schneller zu einem wesentlich größeren Problem werden. Leider lässt es sich in der Regel auch nur im Vorfeld durch die Vereinbarung höherer Versicherungssummen entschärfen.

Sonderlösungen, wo für Kosten bis zu 100 % der Versicherungssumme zusätzlich zur Verfügung stehen, sind am Markt kaum zu finden.

Bei der Wohngebäudeversicherung besteht das geschilderte Problem quasi nicht. Hier sehen Bedingungen grundsätzlich die „Quasi-Verdoppelung“ der Versicherungssumme vor. Einmal fürs Haus, einmal für die Summe der anfallenden versicherten Kosten.

Nice to know

Sicher nicht kriegsentscheidend, aber gut zu wissen: Auch selbst oder im Rahmen der Nachbarschaftshilfe durchgeführte z B. Aufräumarbeiten sind mitunter zu einem Laienlohn erstattungsfähig. Dieser kann mit einem Satz zwischen 10 und 15 Euro die Stunde angesetzt werden.

Vielleicht auch interessant: Sehr gute Wohngebäude-Deckungskonzepte erstatten auch den ortsüblichen Mietwert, sofern keine weiteren Unterbringungskosten eingereicht werden. Wer also bei den Schwiegereltern oder so unterkommt, hätte dennoch einen gewissen Erstattungsanspruch.

Sie haben weitere Fragen? Wir helfen gerne weiter!

Vertragsrechtschutz innerhalb der Gewerberechtschutz

Fri, 06 Aug 2021 10:44:14 GMT

This is a subtitle for your new post

Streitigkeiten mit Zulieferern und Kunden können im gewerblichen Bereich schnell vierstellige Eurobeträge an Gerichtskosten verursachen. Diese Belastung kann vermieden werden

Ärger mit zahlungsunwilligen Kunden, Streitigkeiten aus Verträgen sowie rechtliche Konflikte mit Lieferanten gehören bei vielen Unternehmern und Selbstständigen leider bereits zum Geschäftsalltag. Die Kosten für solche Rechtsstreitigkeiten können einen kleinen oder mittleren Betrieb durchaus in finanzielle Bedrängnis bringen, da eine Gewerberechtsschutzversicherung im Regelfall keinen vollwertigen Vertragsrechtsschutz enthält und derartige Streitigkeiten somit normalerweise nicht gedeckt sind.

Zwar können Teilbereiche wie Versicherungsvertragsrechtschutz und Rechtsschutz für Hilfs- und – je nach Anbieter – Investitionsgeschäfte mit eingeschlossen sein (bzw. werden), allerdings haben die Versicherer jedoch extrem unterschiedliche Leistungsinhalte, vor allem in Bezug auf die vom Versicherungsschutz erfassten Konstellationen.

Bei manchen Versicherern ist es möglich, einen vollwertigen Vertragsrechtsschutz als Ergänzung zu einem Gewerberechtsschutz als Zusatzbaustein abzuschließen.

Bei Fragen zum Vertragsrechtschutz melden Sie sich bitte bei uns.

Elementarschaden: Auf den Sachschaden kommt es an

Fri, 06 Aug 2021 10:36:04 GMT

Der Garten voller Schlamm und Unrat, die Firma steht still, weil nicht mehr anfahrbar… Greift die Elementardeckung?

Bei einer Überschwemmung findet Wasser ganz neue Wege. Welche Mengen an Erdreich und Urat auf diesen Wegen versetzt werden, zeigen die Bilder aus den betroffenen Gebieten. Ist das Wasser dann weg, bleibt doch der Schmutz.

Diesen zu beseitigen wird nicht immer ohne fremde Hilfe möglich sein. Kein Problem, oder? Aufräumkosten sind ja gedeckt…

Kein Sachschaden?

Das ist aber nicht der Fall, wenn es keinen Sachschaden gab. Flossen die Fluten „nur“ durch den Garten und verschonten das Haus, ist der Garten nun eine braun-matschige Fläche. Aber es gibt in aller Regel keinen Versicherungsfall, weil der Sachschaden fehlt.

Selbiges Problem besteht, wenn durch die Wassermassen aufgrund von Unterspülung Boden abrutscht. Ein nur nach Liste versicherter Fall. Aber ohne Sachsubstanzschaden an versicherten Dingen wird keine Leistung fließen.

Aus diesem Grund greift auch keine Betriebsunterbrechungsdeckung bei Firmen, die „nur“ aufgrund nicht mehr vorhandener Infrastruktur nicht mehr arbeiten können, selbst aber verschont blieben.

Lösung über Bepflanzungen?

Die geschilderte Problematik lässt sich auch nicht lösen. Allerdings könnte sich der benötigte Sachschaden evtl. über Schäden an Bepflanzungen auf dem Versicherungsgrundstück darstellen lassen, sofern diese in einem Tarif zu den versicherten Sachen zählen. Wenn Autos mitgerissen werden, wird auch der Rhododendron nicht standhalten können.

In unseren Wohngebäude-Deckungskonzepten wäre das – natürlich abhängig vom Einzelfall – eine mögliche Hintertür zur Darstellung eines Versicherungsfalls. Bepflanzungen in der Deklaration der versicherten Sachen – natürlich wird das nur die Übernahme der Aufräumkosten Die Betriebsunterbrechung braucht weiterhin den Sachschaden, aufgrund dessen ein Arbeiten nachvollziehbar nicht mehr möglich ist.

Wie immer sind das nur beispielhafte Nennungen. Bei Fragen stehen wir Ihnen jederzeit hilfreich zur Seite.

Forderungsmanagement: Ein Segen für Ihr Geschäft

Tue, 03 Aug 2021 13:43:32 GMT

Stellen Sie sich einmal vor, Sie wären ein Handwerker. Ein Heizungsinstallateur zum Beispiel…

Sie sind selbstständig, haben drei Mitarbeiter und Ihr Auftragsbuch ist randvoll. Regelmäßig rufen Leute an: Wartungsaufträge, Gasthermen einrichten, Warmwasser über Solaranlage… Kurzum: Es ist immer was zu tun. Entsprechend viele Rechnungen schreiben Sie regelmäßig. Die meisten Kunden zahlen mehr oder weniger zeitnah – und das ist wichtig, denn ein kleiner Teil an Kunden lässt sich damit sehr viel Zeit. Sie aber sind ein Handwerker, der seine Buchhaltung und sein Mahnwesen im Griff hat; daher fällt Ihnen so etwas auch auf. Folglich mahnen Sie mit Frist, Sie mahnen erneut und vielleicht auch noch ein drittes oder gar viertes Mal. Vielleicht rufen Sie auch mal an. Und irgendwann starten Sie dann das Mahnverfahren – vermutlich übergeben Sie das einem Anwalt und hoffen, dass die Sache bald erledigt ist. Sie haben ja nicht nur Arbeitszeit geliefert, sondern sind für das nötige Material auch mit Ihrem Firmengeld in Vorauslage gegangen. Schon deshalb wäre eine zeitnahe Bezahlung nicht nur fair, sondern insbesondere auch nötig. Denn sobald die Anzahl der säumigen Zahler steigt, kann das im Extremfall zur Insolvenz einer eigentlich florierenden Firma führen. Und weil man aus der Region stammt und die Leute vielleicht sogar persönlich kennt, ist man vielleicht zu zögerlich, um konsequent zu handeln.

Doch ein Gewerberechtsschutz löst das Problem. Ein solcher dürfte inzwischen bei jedem Anbieter auch einen Inkassodienst beinhalten (beziehungsweise kann ein solcher eingeschlossen werden), der kostenfreie oder zumindest vergünstigte Inkassodienste bietet. An einen solchen übergibt man eine offene Forderung einfach – und schon läuft ein professionelles Inkasso an. Selbst müssen Sie als Handwerker gar nicht mehr mahnen; das macht alles der Dienstleister. Es wird also gemahnt, eine Ratenzahlungsvereinbarung getroffen oder – wenn es keine Lösung gibt – das gerichtliche Mahnverfahren eröffnet. Sie als Handwerker haben keine Arbeit mehr damit, kommen eventuell sogar schneller an Ihr Geld und erhalten mit dem Vollstreckungsbescheid einen vollstreckbaren Titel, mit dem Sie auch einen Gerichtsvollzieher beauftragen können. Wie es beim betroffenen Kunden ausschaut, wissen Sie ja – Sie waren schließlich bei ihm zu Hause zwecks Erledigung Ihrer Arbeiten.

Das ist ein Service-Goodie, das Ihnen der Gewerberechtsschutz bietet und das mit dem Wort „Mehrwert“ schon nicht mehr ausreichend beschrieben wird.

Ach ja, ehe wir es vergessen: Auch einen Vertragsrechtsschutz können Viele wieder erhalten. Der würde zum Beispiel dann helfen, wenn ein Kunde Ihres Handwerkerkunden aufgrund eines Mangels nicht zahlen möchte und Ihr Kunde in der Folge eventuell mit dem Auftraggeber wegen des Mangels streiten muss – und zusätzlich mit dem Hersteller, weil dessen Ware, die er verbaut hat, den Mangel hervorgerufen hat. Kann auch interessant sein.

Rauchen und Versicherungen

Tue, 03 Aug 2021 12:54:27 GMT

Wenn sich das Rauchen positiv auf die Versicherungsleistung auswirkt

Im Vergleich zu Nichtrauchern sind Raucher einem erhöhten Risiko ausgesetzt. Belegt wird dies zum einen durch Statistiken der Krankenversicherer, welche für Raucher im Schnitt höhere Ausgaben tätigen müssen. Zum anderen erhob auch das statistische Bundesamt hierzu Studien, welche klar belegen, dass Raucher im Durschnitt einige Jahre früher sterben als Nichtraucher. Als Todesursache wird häufig Krebs diagnostiziert. Die Handhabung der verschiedenen Versicherer mit der Thematik ist durchaus unterschiedlich, jedoch kristallisiert sich heraus, dass immer mehr Anbieter relevanter Versicherungsprodukte die Raucherfrage mit in Ihre Prämienkalkulation einbeziehen und somit Mehrkosten fällig werden.

Nichtsdestotrotz können vereinzelte Lichtblicke für Raucher verzeichnet werden, denn bei einigen Versicherern fällt die Raucherfrage selbst bei risikobehafteten Versicherungsprodukten kaum bis gar nicht ins Gewicht. Gerne möchten wir Ihnen günstige und dennoch leistungsstarke Lösungen vorstellen.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Für Menschen mit Nikotinabusus ist eine Arbeitskraftabsicherung durch eine BU nicht nur sinnvoll, sondern geradezu ein Muss, denn besonders Raucher sind einem erhöhten Risiko ausgesetzt.

Es gibt diverse Tarife ohne Risikozuschlag für Raucher.

Risikolebensversicherung

Das Rauchverhalten hat enorme Auswirkungen auf die Prämie. Hier gibt es keinen Versicherer, der das Rauchen nicht in seine Prämienkalkulation mit einbezieht. Jedoch nehmen die einzelnen Anbieter unterschiedlich hohe Zuschläge für Rauchertarife.

Vereinzelte Anbieter verzichten zudem auf eine Nachmeldung, wenn nach dem Vertragsabschluss mit dem Rauchen begonnen wird.

Wer bei Abschluss seiner RLV Raucher war und es geschafft hat, damit aufzuhören, möchte sich evtl. auch über niedrigere Beiträge freuen. Eine Umstellung ist häufig nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Ausnahmen gibt es auch hier.

Rentenversicherung

Wenn dem Rauchen geschuldete Folgeerkrankungen diagnostiziert werden, bieten Rentenversicherer sogar vermeintliche Vorteile. Jedoch stehen diese Vorteile in keinem Verhältnis zur verlorenen Lebenszeit. Möchten Sie dennoch einen Kunden versichern, bei dem abzusehen ist, dass dieser dem Rauchen nicht mehr den Kampf ansagen wird, stellt der Abschluss eines Tarifs mit Option auf Gesundheitsprüfung kurz vor Rentenbeginn eine mögliche Wahl dar. Hier kann der Kunde kurz vor Rentenbeginn prüfen lassen, ob eine verminderte Lebenserwartung aufgrund einer schweren Erkrankung vorliegt. Ist dies der Fall, erhält der Kunde eine höhere Rente ausbezahlt. Derartige Leistungserweiterungen sind nicht ausschließlich Begleiterkrankungen infolge des Rauchens auferlegt, sondern können auch Anwendung bei Erkrankungen anderer Ursachen finden.

Wir beraten Sie gern als Raucher bei Ihren Versicherungsangelegenheiten.

Workation im Ausland

Tue, 03 Aug 2021 11:59:49 GMT

Was bei Workation im Ausland zu beachten ist.

Momentan träumt jeder zweite deutsche Arbeitnehmer davon, ein paar Wochen im sonnigen Ausland zu arbeiten. Immer mehr Arbeitgeber sind dem nicht abgeneigt und gönnen ihren Mitarbeitern ein paar Sonnenstunden, was durchaus zur Motivation beiträgt. Aber bitte nicht zu schnell zusagen. Es ist zwingend erforderlich, die Rahmenbedingungen festzulegen.

Doch was bedeutet Workation überhaupt? Es ist eine neue Kombination , die aus den Wörtern „Work“ und „Vacation“ – also Arbeit und Urlaub – zusammengesetzt ist und Arbeiten im Urlaub meint. Es ist ein vollkommen neuer Begriff im deutschen Arbeitsrecht. Deshalb ist es zwingend erforderlich, klare vertragliche Regeln zu formulieren. In der nächsten Zeit werden Gerichtsentscheidungen erwartet, aus der sich klare Linien ergeben.

Das wichtigste ist, die Dauer festzulegen. Ist die Arbeitsdauer kürzer als vier Wochen, gibt es keinerlei Handlungsbedarf. Es müsste nur geklärt werden, ob der jeweilige Mitarbeiter einen Aufenthaltstitel oder Arbeitserlaubnis benötigt. Ein weiteres Thema ist die Sozialversicherung. Deshalb sollten Arbeitgeber sich mit der zuständigen Krankenkasse in Verbindung setzen, um die erforderliche Antragstellung in die Wege zu leiten. Somit werde gewährleistet, dass die Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer auch während der Workation im Ausland sozialversichert bleiben. Steuerrechtliche Fragen bedürfen auch einer Klärung

Versicherungsschutz beim Thema Workation

Wer länger als vier Wochen im Ausland arbeitet, sollte unbedingt das Thema Versicherungsschutz klären. Dazu gehören folgende Schritte:

Es sollte eine Auslandskrankenversicherung abgeschlossen werden. (sinnvoll auch bei Verbleib in der deutschen Sozialversicherung). Hier ist wichtig, dass diese auch dann leistet, wenn eine Reisewarnung für das Aufenthaltsland vorliegt. Viele Länder fordern, dass die Auslandskrankenversicherung bei Corona leistet, medizinischen Rücktransport und Überführungskosten (im Todesfall) von mindestens 250.000 Euro übernimmt sowie ärztlich verordnete Coronatests zahlt und auch bei Quarantäne medizinische Behandlungen zahlt
Workation-Arbeitende sollten zudem prüfen, ob die Haftpflichtversicherung auch außerhalb Deutschlands leistet (viele bieten nur Schutz innerhalb der EU)
Unter Umständen kann auch der Abschluss einer Auslandsrechtsschutzversicherung sinnvoll sein